Γράφει η Τζώρτζια Ρασβίτσου * :
ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΣΗ ΔΙΑΤΑΞΕΩΝ ΤΟΥ Ν. 3869/2010 ΚΑΙ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ Α’ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ
Η παρούσα τροποποίηση εξασφαλίζει κατ’αρχήν τις Τράπεζες ώστε να μην (επί λέξει) «Βρεθούν χωρίς τη συναίνεσή τους σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης»!! Αυτή η παράγραφος προστέθηκε χθες το βράδυ και σημαίνει ότι οι τράπεζες δεν θα εισπράξουν λιγότερα, από όσα θα εισέπρατταν σε περίπτωση πλειστηριασμού! Μένει να δούμε πώς θα το εισπράξουν…
Ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει μέχρι τις 18 Δεκεμβρίου 2018 την εξαίρεση από την ρευστοποίηση της κύριας κατοικίας του (άσχετα αν έχει και άλλα περιουσιακά στοιχεία στο όνομά του), ενώ η διαδικασία και τα κριτήρια που θα λαμβάνονται υπ’όψιν για τον προσδιορισμό της μέγιστης δυνατότητας αποπληρωμής του οφειλέτη, θα δημοσιευθούν από της Τράπεζα της Ελλάδος.
Οι παρακάτω προϋποθέσεις είναι σωρευτικές για δύο κατηγορίες εισοδημάτων: Α) Κατηγορία χαμηλών ετήσιων εισοδημάτων – παρέχεται αυξημένη προστασία για ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο: (Για παράδειγμα μία τετραμελής οικογένεια με ετήσιο εισόδημα έως 20.639 ευρώ) – α) αντικειμενική αξία κατοικίας έως 200.000 ευρώ, β) πραγματική αδυναμία καταβολής δόσης και γ) ο οφειλέτης να είναι συνεργάσιμος (να παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία στις τράπεζες και να έρχεται σε συμφωνία με αυτές). Υποχρέωση καταβολής του μέγιστου της δυνατότητας αποπληρωμής κι σε κάθε άλλη περίπτωση της ελάχιστης συνεισφοράς.
Έχουν δικαίωμα με αίτησή τους να ζητήσουν την μερική κάλυψη της δόσης από το Δημόσιο. Αν δεν ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους, το Δημόσιο καταβάλλει τη συμμετοχή του για το έτος 2016, το δάνειο θα θεωρείται ενήμερο, όμως το μη καταβληθέν από τον οφειλέτη ποσό θα κεφαλαιοποιείται, δηλαδή θα το πληρώσει αργότερα.(Αρχικά είχε προβλεφθεί να καταβάλλεται από το Δημόσιο). Η συνεισφορά του Δημοσίου μπορεί να παραταθεί για δύο ακόμα έτη με την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς. – Το ύψος της συνεισφοράς του Δημοσίου και η ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη δεν έχουν καθοριστεί ακόμη.
Β) Κατηγορία υψηλότερων εισοδημάτων (Για παράδειγμα μία τετραμελής οικογένεια με ετήσιο εισόδημα έως 35.087 ευρώ) –
α) αντικειμενική αξία κατοικίας έως 260.000 ευρώ
β) συνεργάσιμος οφειλέτης (να παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία στις τράπεζες και να έρχεται σε συμφωνία με αυτές).
Σε περίπτωση αδυναμίας καταβολής εκπίπτει από τη ρύθμιση και η τράπεζα έχει δικαίωμα να προχωρήσει σε κατάσχεση.
Πλειστηριασμοί που έχουν ήδη ξεκινήσει ή θα ξεκινήσουν έως την 31-12-2015 διέπονται από τις έως τώρα ισχύουσες διατάξεις.
Αυτή είναι μία γενική αναφορά στις αλλαγές που ψηφίστηκαν χτες, όμως για να κατανοήσουμε πώς θα λειτουργήσει ο νόμος αυτός θα πρέπει να δούμε ποια διαδικασία και ποια κριτήρια θα θέσει η Τράπεζα της Ελλάδος για τον προσδιορισμό της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη, με ποιο τρόπο θα προσδιοριστεί το ποσό που θα λάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης και πώς θα προσδιορίζεται η ενδεχόμενη ζημία των πιστωτών. Όλα αυτά σήμερα παραμένουν απροσδιόριστα, αλλά είναι πολύ σημαντικά για να κρίνουμε έναν νόμο. Ανακύπτουν επίσης πολλά ερωτήματα, όπως ότι τα εισοδήματα των οφειλετών δεν είναι κάθε χρόνο σταθερά, οι αντικειμενικές αξίες σε άλλες περιοχές είναι υψηλότερες από τις εμπορικές, ενώ σε άλλες πολύ χαμηλότερες, «σε ποιες υποδείξεις θα πρέπει να έχει συμμορφωθεί» ο συνεργάσιμος οφειλέτης, κ.α. Είναι ακόμα νωρίς, καθώς θα υπάρξουν αποσαφηνίσεις και σωρεία ερμηνευτικών εγκυκλίων.
Είναι πάντως φανερό, ότι πλήττεται αυτό που, με βάση τα ετήσια εισοδήματα, συνηθίζουμε να αποκαλούμε μεσαία τάξη, (αφού έως τώρα η πρώτη κατοικία ήταν προστατευμένη), και τις συνέπειες θα τις δούμε μετά τα Χριστούγεννα.
* H Τζώρτζια Ρασβίτσου είναι συμβολαιογράφος και αρθρογραφεί στο Lesvosnews.net
